廊坊市农村地区普惠金融发展情况调查及制约因素分析

时间:2015-02-25   作者:李加恒 韩东英 高放   来源:银监分局

廊坊市农村地区普惠金融发展情况调查及制约因素分析

    2013年,党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。廊坊银监分局深刻领会到心系农桑,扶小助微的重要性和紧迫性,致力于引导廊坊市辖内各银行业金融机构尤其是农村金融机构将现代金融服务向弱势地区、弱势行业和弱势群体等发展薄弱环节拓展,进一步扩大金融服务的广度和深度。
    一、廊坊地区普惠金融发展现状
    (一)深耕“三农”,普惠于民
    农业丰则基础强,农民富则国家盛,农村稳则社会安。廊坊辖内各银行业金融机构大力支持三农经济平稳健康发展,多层次、广覆盖的“三农”金融服务体系逐渐成形。一是涉农贷款的信贷投放力度持续升温。加大对符合国家产业政策的农业产业化龙头企业、农业重点项目和县域优势骨干企业的支持力度,加大对城乡工商个体户以及农村种植、养殖、农产品加工领域的经营大户、致富带头人等农户的支持力度,截至9月末,廊坊市涉农贷款余额1208.86亿元,比年初增加167.89亿元,较去年同期增加150.64亿元,同比增速为19.5%,高于各项贷款增速2.8个百分点。二是积极拓展农村金融服务。截至9月末,廊坊各农村金融机构共计布放ATM机381台、 POS、EPOS机12237台,乡镇覆盖面为100%,电子机具的布放使周边农户足不出村就可以通过服务终端办理各类涉农补贴资金支取、小额取现、转账汇款、刷卡消费及账户余额查询等金融业务,有效拓宽了农村金融服务的覆盖面。三是让贷款在阳光下运行。各农村金融机构在遵循“公开透明、高效便捷、服务优化”原则的基础上,打造出一条公开透明、规范高效的支农绿色通道,切实保证信贷全过程公开、公平、公正,全面实行信贷过程公开化、透明化管理。
    (二)“资”润小微,富民兴邦
小微企业是县域经济发展的重要支撑力量,廊坊辖内各银行业金融机构多措并举,努力化解小微企业贷款难问题。一是优化审批,提高效率。根据小微企业融资短、频、快的需求,对符合国家产业政策、信用状况良好的客户,简化贷款操作程序和审批环节,以“一次授信,随用随贷,总额控制,周转使用”为工作原则,目前村镇银行审批天数约在3-4天,农合机构审批天数约在7天;二是搭建平台,积极对接。以廊坊市农合机构为例,各县级行社定期邀请辖内小微企业负责人召开社企对接会,宣传介绍农村信用社的金融品种、特点,科学测算小微企业正常经营所需资金,在有效控制风险前提下积极推动小微企业发展。截至9月末,廊坊市各农商行、信用联社共计召开、参加银企座谈会21次,成功对接105家企业,发放贷款51305万元;三是减费让利,降低成本。廊坊市各农村金融机构对小微企业贷款利率实施弹性差别化贷款利率,推行贷款利率优惠政策,在法律政策范围内,机动调整贷款利率,针对信用级别高、信誉好、承受能力强的企业利率给与不同程度的优惠,减免小微企业服务收费。截至9月末,廊坊市小微企业贷款余额774.4亿元,比年初增长105.6亿元,增速15.79%。
    (三)金融创新,惠民富农
    一是锐意进取,创新业务品种。近年来,各农村金融机构陆续推出了应收账款质押贷款和股权质押贷款、分红型保险单质押贷款、园区+企业贷款等信贷产品,加大对实体经济的支持力度;二是加强合作,拓宽渠道。廊坊各农商行、信用联社积极与三河市中小企业信用担保中心、廊坊市明达中小企业信用担保有限公司等的多家担保公司联系,签订合作协议,进一步拓宽中小微企业贷款的担保渠道,有效解决中小微企业抵押物不足、担保难等问题。截至2014年9月末,担保公司担保贷款余额为74967万元。三是特色信贷产品“量身定做”。香河益民村镇银行针对特定产业聚集区开发了“菜农乐”、“牛羊乐”、“商会贷”、“联盟贷”及“1+N”贷款模式,各农商行、信用联社统一推广了特色金融产品“农贷宝”,贷款流程简化,较好的适应了当前农村经济社会发展变化趋势和“三农”金融需求,为辖内客户提供更高效、更便捷、更实惠的金融服务,带动地方经济的发展。
    二、推进普惠金融发展过程中的制约因素
    (一)主观方面  
    1、农村基础金融服务广度和深度还需进一步加强。近年来,虽然廊坊市各农村金融机构持续加大电子机具布放力度,扩大ATM和EPOS机具布设覆盖面,但受制于自身规模、人员、经营成本等因素,面对农村居民日益提高的金融需求仍显不足,网点少、排长队现象仍时有发生,农村地区网点布局还需进一步合理调整,支付结算品种和渠道需进一步拓宽。
    2、产品创新及推广营销难度较大。由于职工年龄结构老化、对金融服务产品认识不足等原因,导致农村地区业务推广工作较为被动,个别机构员工对新产品的认知度非常低,营销策略多为突击而为,同时,由于县域机构职工素质相对较低,新产品的创新难度较大。
    (二)客观方面
    1、经济下行及产业、环保压力加大,金融服务拓展难度加大。一是经济形势下行影响业务发展。受经济形势下行影响,县域农村各专业市场均受到不同程度的冲击:钢铁贸易行业因产能过剩,市值缩水,下游企业需求不旺,客流和销售量减少,虽采取拓展外域市场的方法,但应收款增加,资金周转速度减缓;胶合板行业、建筑建材行业虽然产销平稳,原材料价格下降,但因下游多与房地产密切相关,赊销行为增多,结算周期延长;电线电缆行业产品较为低端,整体形势下滑,销售量呈下降态势,主导行业和企业经营多不景气,造成业务拓展难度加大;二是产业政策、环保政策持续增强,部分产业淘汰,企业成本增加,业务拓展困难。钢铁压延、酸洗、镀锌行业环保形势严峻,改进工艺和集中进行处理成本增加,挤压了利润空间,未来随着环保政策进一步规范,一些环保有问题的行业生存越来越难,也将造成县域农村经济的整体发展出现阵痛。
    2、中介部门收费高手续复杂。按照贷款程序,企业和贷款个人最终取得贷款仍需要经过保险、房产、评估等中介机构,这些部门都收取一定的费用。同时,部分地区房管部门和土地部门、林业部门、工商部门等相关登记部门规定抵押物价值评估必需由其自身设置的评估机构评估,导致办事程序复杂,评估费用较高,直接影响到了小微企业及农户的贷款成本和审批时间。
    3、农户信用观念和法律意识相对薄弱。目前,部分农户蓄意拖欠、代借等不诚信行为导致贷款逾期的情况仍时有发生,同时由于农村人口的流动性大等原因,贷后管理困难,对不守信农户缺乏有效制约。
    三、制约因素的解决途径及政策建议
    (一)理清发展思路,提升管理、经营水平
    为“三农”服务,为县域经济服务,为当地经济建设服务,是农村金融机构的职能所在、性质所在,应理清发展思路,坚定不移地服务“三农”、小微企业,严格执行银监会的监管政策,更新思想理念,找准经营定位,加强内部管理,提高员工素质,规范贷款流程,加大追责力度,切实防范农户小额信用贷款操作风险,同时,积极开展金融创新,进一步细分市场需求,开发新的涉农服务产品,拓宽农户增收和融资渠道,并运用信贷杠杆调整优化农村产业结构。
    (二)加强金融基础设施建设
加快支付体系建设,提升农村地区和贫困地区金融服务现代化水平,提高基础性金融服务的可得性和便利性,加大力度使农村和城市一样享受多渠道、低成本、广覆盖的基本金融服务,推进农村信用体系建设、完善优化金融生态环境,同时加快整合小企业信用信息,优化小企业金融生态,推动小企业融资便利化。
    (三)加快金融产品和服务方式创新
创新符合现代农业发展需要的金融产品和服务方式是普惠金融发展的必要途径,各机构应充分考虑传统农户与现代农业中农业产业化企业、现代农业科技等对金融需求的区别,创新农村金融产品和服务方式,满足不同主体对农村金融产品和服务的差异化需求。
    (四)加强宣传,提高农户信用观念和法制意识
加强宣传教育,通过各种形式的宣传教育使农户充分了解相关金融政策、法律法规,使农户认识到拥有获取金融服务权利的同时也承担遵守还款义务的责任,使“守信光荣,失信可耻”的信用观念深入人心,有效减少信用风险。
    (五)规范信贷中介服务,降低贷款成本
积极与政府各部门联系,密切配合,努力争取房产、评估等中介机构简化贷款抵押登记手续,降低收费标准,争取对土地、厂房、门店房等不动产实行一次性评估收费,降低贷户贷款成本,为农户、小微企业贷款提供快速、方便、有效的融资担保。

 
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